Начните с полиса или договора. Найдите строку «страхователь» — так называют того, кто заключил договор страхования. Если это вы, заявление по правилам ниже направляют страховщику. Если договор заключил кредитор или другая компания в его интересах, а вас включили в коллективную программу, получателя заявления нужно искать среди них.
Застрахованный — тот, для кого действует страховая защита. Вы можете быть и страхователем, и застрахованным, но это разные роли. Вашего имени в полисе или чека об оплате мало, чтобы определить роль. Название банка на документах тоже не даёт ответа, кому писать. Проверьте полис, условия страхования, кредитный договор и согласие на подключение. См. статью 934 ГК РФ и статью 7, часть 2.1 закона о потребительском кредите.
Если вы сами заключили договор страхования
В этом случае заявление направляют страховщику — компании, которая вас застраховала. Но сначала проверьте, подходят ли к вашему договору специальные правила возврата.
Они относятся к добровольной страховке, которая обеспечивает возврат потребительского кредита. По документам должен подтверждаться хотя бы один из двух вариантов:
- Условия кредита меняются в зависимости от того, заключён ли договор страхования.
- Кредитор получает страховую выплату, если заёмщик не может исполнить обязательства по кредиту. При этом страховая сумма — размер страховой защиты — пересчитывается соразмерно долгу. Здесь нужны оба условия вместе.
Одного указания банка получателем страховой выплаты недостаточно. Эти признаки установлены в статье 7, части 2.4.
Проверьте также вид страховки и дату договора: от них зависит, можно ли применить правила ниже. Для обоих случаев важно, чтобы не было событий с признаками страхового случая — события, при котором по договору может полагаться выплата. Если страховщик ничего не выплатил, это ещё не значит, что таких событий не было.
- Вы решили отказаться от страховки. Если вы заёмщик и страхователь, а специальные правила подходят к договору, направьте страховщику письменный отказ в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования. При соблюдении условий он должен вернуть всю уплаченную страховую премию — плату за страхование. Это правило отказа не применяется к договорам по статье 31 закона об ипотеке.
- Вы полностью погасили кредит досрочно. Если подходят условия этого правила, подайте страховщику заявление о возврате. Из премии вычтут часть за время, когда страхование действовало. Частичного погашения кредита для этого основания недостаточно. Продолжает ли действовать страховая защита, нужно проверить в договоре.
В обоих случаях деньги должны вернуть не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления страховщиком. См. условия в статье 11, частях 11–13.
Отказ от такой страховки может повлиять на ставку по кредиту, если это допускают закон и договор. Проверьте кредитные условия и уведомление банка. См. статью 11, часть 14 и статью 7, часть 2.8-1.
Если вас включили в коллективную программу
Выясните по документам, кто оказывает услугу и кому вы заплатили. Правила ниже относятся к услуге, описанной в законе о потребительском кредите: страхователь — кредитор или другая компания, действующая в его интересах. Их нельзя автоматически применять к любой коллективной программе.
- Вы отказываетесь от услуги. Подайте кредитору или компании, действовавшей в его интересах, заявление об исключении из числа застрахованных. Срок — 30 календарных дней со дня согласия на услугу. Если подходят вид услуги, дата и остальные условия нормы, в том числе не было событий с признаками страхового случая, возвращают всю плату за услугу или набор услуг, включая соответствующую страховую премию. Вернуть деньги должны в течение семи рабочих дней с получения заявления. См. статью 7, часть 2.1, пункт 3, и часть 2.5.
- Вы полностью погасили кредит досрочно. Если подходят условия специальной нормы, подайте заявление об исключении кредитору и/или компании, которая действует в его интересах и оказывает эту услугу. При отсутствии событий с признаками страхового случая возвращают премию за ваше страхование за вычетом части за время, когда оно действовало. Срок — семь рабочих дней с получения заявления. Это правило не обещает возврат всей платы за подключение. См. статью 11, часть 10.
Проверьте, из чего состоит платёж: премия за страхование, плата за подключение и другие услуги могут быть разными суммами. По другим дополнительным услугам нужно отдельно выяснять, кому писать и что можно вернуть. См. статью 7, части 2.1, 2.7 и 2.15.
Как передать заявление
Если вы страхователь, передать заявление через банк можно, когда подтверждено, что банк вправе принимать и передавать страховщику именно такие заявления. Сам факт покупки страховки в банке этого не доказывает. В описанной выше коллективной программе банк может сам быть получателем заявления.
Сохраните копию заявления и подтверждение, что его получил нужный адресат. Можно вручить его под отметку на своей копии или отправить ценным письмом с описью вложения и подтверждением вручения. Электронный канал подходит, если его допускают правила и можно сохранить подтверждение доставки.
Семь рабочих дней для перечисленных возвратов считают с получения заявления, а не с отправки.
Если документов не хватает
Письменно запросите у страховщика и кредитора недостающие документы: полис, условия страхования, кредитный договор, согласие на подключение и разбивку платежа. По ним нужно выяснить ваши роли, название страховщика, состав платы и условия возврата.
Запрос документов не заменяет отказ от страховки или заявление об исключении. Он сам по себе не сохраняет срок. Если срок может закончиться, не ждите ответа на запрос. Сразу выясняйте, кому подать нужное заявление и как подтвердить его доставку. Если разобраться не удаётся, срочно обратитесь за помощью с документами.
Даже если специальный срок прошёл или эти правила не подходят, другие основания возврата могут быть в законе или договоре. Их нужно проверить отдельно. См. пункт 3 статьи 958 ГК РФ.
Когда подойдёт анкета
Анкета возврата страховки готовит заявление страховщику, если вы сами заключили индивидуальный договор добровольного страхования, связанный с возвратом кредита. Можно выбрать отказ от договора или полное досрочное погашение. Нужно пройти проверки анкеты. В частности:
- у вас потребительский кредит без ипотеки и залога недвижимости, подходящий для анкеты вид страховки, а вы сами — заёмщик и страхователь;
- оба договора заключены после 21 января 2024 года, связь страховки с кредитом подтверждена документами, премия уплачена разовым платежом полностью;
- не было событий с признаками страхового случая; для досрочного погашения нужны также подтверждённая документами дата окончания страховой защиты и другие данные.
Не подставляйте дату погашения кредита вместо даты окончания страховой защиты. Возьмите дату из документов и проверьте, входит ли этот день в срок страхования или это уже первый день без защиты. Для анкеты нужен документ: устного ответа менеджера недостаточно.
Расчёт и предпросмотр бесплатны. Готовый DOCX и печать/PDF стоят 290 ₽. Если при заполнении анкеты по индивидуальному договору не удалось подтвердить связь страховки с кредитом или дату окончания страховой защиты, можно бесплатно подготовить запрос документов. Он тоже не заменяет отказ и не сохраняет его срок.
При коллективной программе или неизвестной роли анкета останавливается до второго шага. В этом случае документы нужно запросить самостоятельно. Анкета также не оформляет ипотеку, залог недвижимости, ОСАГО и страховку неизвестного или смешанного вида. Другие платежи нужно разбирать отдельно. Эти ограничения сервиса не означают, что у вас нет права на возврат.
Указанные в статье нормы сверены 5 ноября 2026 года. Для конкретного договора нужно отдельно проверить переходные положения — правила о том, к каким договорам применяются изменения закона.